国康保险注意到：今年2月1日起，重疾险新规正式实施，除了新增了3个法定重疾外，重疾险还有哪些变化？为什么新规落地前掀起了一次购买小高潮？新规后和之前有什么区别？
重疾险作为购买人身险最重要的险种之一，想要买到合适的要把握4条原则。
说到重疾险很多人纠结到底要不要买？怎么买？
因为重疾险相对其他险种来说很重要，但是也很贵，理赔条件也很严苛，如果不多了解点重疾险的知识，还真的很容易就跳进了坑里，到了生了重疾，不是赔的少，就是不给赔。
01
重疾险要不要买？
我只问你们一句，你的朋友，亲戚、看到的，听说的，有没有因病致贫的例子？原本好好的家庭，因为家里一个人生了重病，搞得四处借钱，砸锅卖铁的治病，但是仍然是杯水车薪。不少人当得知自己患了重病后，索性就回家不治了，就是怕给家庭造成不可逆转的经济负担。
我们每个人都有患上重疾的可能，其实保险和医生的角色差不多，医生用医术救人，保险则是用金钱拯救家庭。
我们来看看当一个家庭成员发生重病后，这个家庭要承担的代价。
重疾治疗的基本费用
治疗一个重疾要花多少钱？拿癌症来说，治疗费用在22-80万不等。用好药、先进治疗技术费用会更高。目前大部分的普通家庭是无法承担这笔治疗费的。
康复费用
重大疾病的治疗周期很长，主要是后期的康复治疗过程，很多重疾的康复期都要几年，康复期的营养费，生活开支等，都需要考虑进去。
收入损失
如果是家里的顶梁柱，收入来源得了重疾，那么整个家庭肯定就没有了收入来源，治疗期、康复期收入停止，即便是康复了，工作也会受到影响。所以，患了重疾后对家庭的收入影响是长久的，深远的。所以，买重疾险要先打人后小孩。不要只给小孩买而大人不买。
所以，看到这，
大家自己应该就能判断出重疾到底要不要买，当然，很多人会想，怎么会那么巧我就生了重疾，我的家庭成员就生了重疾，这种不在我们的套路范围内，因为你当然有可能不生重疾，但也不排除你会生重疾。
02
重新认识重疾险
什么是重疾险？用小编的话说就是，只要是合同上规定的重疾，达到了规定的条件，那就按照规定的保额给你赔付。这笔钱到了你手后，你想怎么花怎么花，可以治疗，可以用于家庭花销，可以给孩子上学，可以旅游，可以存银行，没有任何限制。
看上去挺好理解的，但是不要忽略了三个限制条件。
1、规定的重疾：只有写进合同里的疾病，才是可以理赔的，合同没有写的，就不能理赔。
2、规定的条件：有些重疾需要额外的条件，比如晚期肾病要求必须透析治疗或肾脏移植，中风者必须丧失行为能力。
大家要注意，有些重疾险宣称保障几十种，上百种疾病，但其实并不是保险销售员所宣导的只要确诊了就赔付，很多都是有规定条件的。
这就要求我们在购买重疾险时，理赔条件不能条件不能太苛刻。
2、规定的保额：买多少保额是自己决定的，保额越高，保费也就越高。所以说，其实买重疾险就是买保额。哪怕你买的重疾险这好那号，能保1万中疾病，但是保额就几万，那不也是没什么用吗。
所以，国康保险给大家的建议4条原则就是：
高发重疾要全面覆盖
理赔条件要合理，不能太严苛
保额要满足需求
保障期满足需求
那么问题来了，怎么判断病种是否全面？
重疾险保多少疾病不重要，罕见病不没必要买，咱更多是看那些高发重疾，高发的重疾也就是那几十种而已。保监会已经给我们统计好了。
这28种疾病含金量非常高，涵盖了我们人类所有高发的重大疾病。
比如说恶性肿瘤这项，也就是癌症，包括了所有癌症，肺癌、胃癌、乳腺癌、宫颈癌等。
有些重疾险在这28个之外，还新增了其他的病种，这当然是好事，但是纯粹为了病种数量去支付高额保费，并不划算。我也给大家整理了15种儿童高发疾病，供参考。
家长在给孩子买重疾险时，可以关注表格里面的基本。
这里也要给大家说下，重症和轻症的关系。举个例子。晚期癌症时重症，理赔100%保额，早期原位癌就是轻症，一般理赔20-30%.
下面咱来总结下，看高发疾病是否全面覆盖，有2个判断维度。
1、目前在售的重疾险是否包含上面的28种。如果都包括，一般不会有太大纰漏
2、如果给孩子买，可以关注小编整理的少儿高发疾病
如何判断理赔条件是否合理？
各家保险公司的赔付条件有区别吗？
当然有。
基本上每家保险公司都能找出一两个相对宽松的条件，也能找出相对严苛的条件，判断理赔条件是否合理，主要是看28种高发重疾和其他高发轻症的条件。28种高发重疾银保监也是有统一规定的哦。
这个内容有点多，大家可以自行查查。原谅小编偷懒了。
大部分的赔付条件都是一样的，极个别的有些差异。比如在双耳失聪，双目失明，语言丧失这几个，有的保险公司要求年龄3周岁以上才理赔。
有的保险公司销售员给客户介绍销售产品的时候，会说：我家的产品虽然贵，但是理赔条件很好。我只能说，当你听到这种话时，可以微笑带过，并不存在贵的产品理赔条件一定更宽松的情况。所以在购买保险的时候，最根本的还是看产品具体的理赔条件，而不是盲目听从销售员的话术。
多少额度才够用呢？
买重疾就是买保额，对于这句话我深表认同。
任你重疾保10000种，能够赔100次，大部分人也只得一次大病，所以我在那一次的时候拿到足够的钱，才是最实在的。
那么，买多少保额才算够用呢？常规建议一般是年收入的3-5倍。
为什么非得是3-5倍？
因为得了重疾之后，基本上等于失去赚钱能力，在这期间我们没有收入，却依旧要应对各种生活开支，还得花很多钱用于康复疗养，这笔钱医疗险报销不了，只有重疾险能够补偿。
在医学上，一个大病患者如果能够生存满5年，往往意味着他已经痊愈了，比如癌症里面就有一个著名的概念，叫做“五年生存期”。
所以，要想在得病之后平稳过渡，给自己预留3-5年的生活成本是很有必要的。
但是，一切理论都得结合实际情况。
如果你家里有很多的储蓄，或者不工作也能有稳定的收入，重疾保额可以适度降低；
如果你是全家的经济支柱，一个人倒下，一家子断粮，就有必要把保额做高一些。
理论结合实际，才能做出合理规划。
保障期限多久才合适？
当覆盖的病种全面，理赔条件也合理，保额也够了，那么，我么就面临下一个问题。保多久合适。
目前重疾险还是比较灵活的，可以保1年-几十年甚至一辈子。
比如说你保到80岁，那么81岁就不保了，你保终身，那你活到200岁，也得理赔。
此外，缴费方式也不一样。
买1年期的，保费会随着年龄增加而上涨，交一年保一年，一旦停售无法续保。
买长期或终身的，可以选择缴费几十年，每年保费都一样，中途不会保费上涨，并且由于保障期限固定，将来产品停售了，也不影响保障。
需要强调的是，保障期限和是否附加身故责任没有关系。
消费型重疾险可以保几十年或者终身，保障期限固定，不存在中途停售无法续保或涨价。
此外保障期限不同，获得理赔的概率也不一样。年龄越大重疾越高发，后期重疾发病率是指数级增长。50岁前，重疾概率不高，50岁后重疾概率变高。所以说买重疾险要趁早。越早越便宜。
到底买多少期限的，主要看预算，预算足够，买终身，预算不够，买定期。
03
病种覆盖了、条款清晰了、保额买够了，期限满足了，重疾险基本上也就够用了。
如果你想进一步提高保障，可以再考虑4种情况
1、要不要身故返本
2、要不要多次理赔
3、要不要特色保障
每增加一项，成本都会上升，但获得的东西也就越多。这一般对预算无上限的人可以考虑。
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